1、理财教育是适应时代、接轨国际的需要。

勤俭节约是我国的文明传统，国人注重节俭，更重视钱的使用和安排。有句俗话说：“要一分钱掰两半花”，可想对钱使用的精确程度。很多人对钱的使用是：巧安排、细打算。做到精打细算、分毫斟酌。特别是我们江南人更以“精细”而闻名全国，而过分节俭，阻碍了市场物流的发展。因此，在刺激消费、投资理财方面，我们远远落后于西方国家。究其原因，是个人投资理财观念滞后。目前，大多数国人仍以较为保守的银行储蓄作为个人财产保值、增值的主要途径和手段，不能树立正确的个人风险投资意识（即风险与收益成正比，风险越高收益越大）。仍旧畏惧风险、墨守成规、裹足不前，不敢投身于个人风险投资领域。

而时代的步伐是在飞速发展和前进的，历史的脚步已经迈进了崭新的二十一世纪，人们已经进入了一个个人理财投资的新时代，观念的陈旧及个人理财投资方式的落后，将导致个人财富的贫乏与落后。因此，我们教育者应当做的是：广泛地向未来一代宣传教育个人理财投资的新理念，树立正确的个人理财观念，增强个人理财意识及个人风险投资意识，提高孩子的个人理财技能。在勤俭持家的基础上，学会获得更多财富的本领。

2、理财教育是学校德育教育的需要。

学校德育应该为社会发展服务，学校德育工作的重要任务之一是使作为个体的学生社会化，要认识到我们的学生是未来社会的主力军，决定着今后社会发展的方向。德育工作的好坏不但影响到学生的思想道德素质，而且影响到今后社会发展的进程和水平。这就要求我们的学校德育不仅要从学校和学生的现实出发，更要从社会发展的需要出发，为社会的健康发展培养大批各级各类人才服务。而目前，传统的德育实效性差是一个值得深思的问题，其最大的原因是人为地将德育从生活实际中剥离出来，使得我们对德育的投入与产出之间存在着很大的差异。要解决这一问题，必须让学校德育从政治化、抽象化、空洞化的说教王国中走出来，回归到社会生活和学生生活中去。应该关注和指导学生的现实生活，教育和帮助学生通过自己的劳动创造新生活，并以文明健康的方式享用生活，指导生活，学会生活。理财教育，作为孩子未来生活的重要部分，我们学校德育更有义务把学生培养好、教育好。

3、理财教育是提高未来人素质的需要。

没有正确的理财意识，就没有聪慧的经济头脑，就不能在竞争更为激烈的未来世界站稳脚跟，更好的生存。在国外有研究表明，如果一个小孩早早学会跌爬滚打，会奠定他一生的运动机能，这是非常重要的一环。投资理财是人生宝贵的一课，每个孩子都应当学会怎样攒钱，如何投资，但这些本领却非垂手可得，需要从小培养。国内外儿童专家认为：孩子越早接触钱，学会了理财，长大后、也就越会赚钱，关键是如何教会孩子花钱、理财。生活在现代文明社会里的新型人，必须掌握经济知识，成为现代人，才能适应经济环境。21世纪的孩子，更将不可忽视生存的必备基本素质——正确的金钱观念和精湛的理财能力。这样，我们的孩子才能在未来的竞争中把握胜机，我们的国家才能立于世界民族之林。

二、现状透析

我们孩子的理财能力及教育现状究竟如何，笔者结合调查观察，作出以下分析：

1、理财意识缺乏。

理财，很多人把它与存银行、按计划花钱等概念等同起来，其实，理财还是累积存储和投资再生的元素。“理财”这个专用的术语名词对广大小学生来说虽是陌生的词汇，但理财的意识应当从小就树立。笔者就本校六年级的53名学生进行理财意识的测查，结果如下：（1）认为小学生不是生产者，就不能花钱，因此很少单独消费的占23.3％；（２）认为钱就是花的，有钱就花，花完再向父母要的占31.4％；（3）平时不乱花，该花的时候再花，把钱用在刀口上的占45.3％；（4）想到怎么使自己的钱再增长的是0%。还有，我在平时的观察中发现，有段时间小学生流行收集《水浒》人物套画，这种画在干脆面里，每袋只有一张，很多孩子为集画，用钱买上108袋干脆面，取出人物画，扔掉干脆面，浪费惊人，完全没有爱惜钱的意识。

从这些调查的结果和现象中不难发现：很多孩子认为钱是万能的，也是容易赚取的，根本不知道该怎么去节约；一些家庭条件优越的孩子养成了悖“财”傲物，唯我独尊的心理；也有的孩子谨遵教诲，勒紧口袋，不愿也不敢花钱；却没有一个孩子想到怎么去投资，让自己的钱越积越多。究其原因不外乎是没有接受现代理财的教育，缺乏理财意识。

2、理财能力低下。

有钱怎么理？该怎么打算？这些问题在更多的孩子头脑中根本没有去考虑过。学校要组织一次小小的旅行，笔者特意观察着孩子们的购物表现。有些孩子一走进商店，便失去节制，毫无顾虑地疯狂购物，最后付钱时，才发现大大超出购买力，把一些用在其他方面的钱也花掉了。又如一次性花光了家长给的所有的钱；家长给的早饭钱，却在刚出门便买了冰棍、口香糖等小东西；不顾自家的经济能力互相攀比；对钱毫不珍惜，任意挥霍浪费等等，这些现象普遍存在。据统计，大部分的学生从来没有做花销计划和花钱记录，能够节制地花钱的学生也只是懂得要勤俭节约的道理。分析其原因就是因缺少对孩子的管理钱财、计划钱财、投资钱财的教育，孩子没有树立正确的金钱意识，更没有学得一些花钱的艺术。许多家庭，孩子得到客人馈赠的钱物后，家长会马上把钱塞进自己腰包，说：“小小年纪，花什么钱。”孩子有被抢劫的感觉，虽未反对，却失去了培养理财能力的机会。一旦有机会接触到钱，便大肆挥霍浪费，毫无管理自己财力的能力。

3、理财教育苍白。

在学校教育方面。勤俭节约历来是我们学校德育的重要组成部分，且我们平时的思品课堂、主题队会的教育内容。但作为具有时代特征的“理财教育”在学校德育中少之又少。据了解，全绍兴市开展理财教育的学校只有绍兴县的双梅分校。在我市，开展“红领巾小银行”存储活动虽然已有10多个年头，但只是银行增加存款，学生压岁钱得以存储的一项活动，远远达不到作为德育教育的目标。至少到目前，全市还没有一所学校开展学生理财教育。而且，教师在课堂中的渗透也是少得可怜。对学生中存在的花钱不合理等不正常消费现象，也仅仅是教育一下而已，造成不应有的教育空白。分析其原因，其中最主要的是广大教育工作者对理财概念的了解甚少，理解偏差，甚至认为教师没有干预学生用钱的义务。因此，理财教育在实施德育教育中严重失衡。

家庭教育，往往对孩子的成长起到主导作用，父母的思想言行往往影响着孩子的生活习惯，也往往能够在孩子身上得到再现。家长对子女的理财方式总显得消极或有偏颇。就孩子的压岁钱为例，有27%的孩子的压岁钱是由父母代为保管（有的或者说是没收）；32%由父母操办，以孩子的名义存储；父母留一大部分，再由孩子自己支配的为33%；而让孩子自己单独支配存储的只占8%。有的家长认为，给孩子零用钱就是让孩子花销的，孩子的消费由父母包办，缺乏正确的理财观念，导致在花钱的过程中出现一些不良倾向；有的不让孩子经手，孩子就没有机会锻炼自己的理财能力。

三、目标体现

基于上述现状，我们教育工作者有义务去培养学生的理财能力，树立正确的金钱观。笔者认为我们实施理财教育的目标主要体现在以下四个方面：

1、体现在“存钱有方”上。制订具体实际的目标，让孩子学会存钱。存钱可采用“存钱罐”、“记帐式”、“教育专项储蓄”、“储蓄卡”等存储形式，也可引导孩子把多余的钱用于购买有收藏价值的物品，实际上是变相储蓄，且具有升值潜力，属投资行为。

2、体现在“花钱有数”上。能预先制定经济预算，按设想的目的计划用钱，防止购物狂行为。根据自己的经济情况和需购买的物品，列出表格，算出大致花费，按表采购做到理智购物。

3、体现在“赚钱有道”上。使孩子了解适宜的赚钱方法、途径，付出劳动获取收入。懂得赚钱的艰辛，体验赚钱的幸福，养成独立自主的习惯，为将来参与竞争打下基础。

4、体现在“捐钱行善”上。适当帮助有困难的同学等弱势群体，捐钱捐物，奉献爱心，培养好的经济素质。

四、对策措施

1、把理财教育设到学校课程当中来。

搞主题队活动，初步培养孩子的理财意识。编写理财教材。教材力求图文并茂，事例生动。内容可包括储蓄小知识、怎样购物、如何退货、小心街头购物上当和支票、信用卡、个人所得税、保险、股票等知识。开设理财教育课程。试用这本教材上理财教育课，使理财教育课程化、经常化。

2、 把理财教育引到生活实践中来。

开办“理财实习小银行”。学校垫支资金办小银行，鼓励零花钱对的学生踊跃存款，一时缺钱买学习必需品的学生可向小银行贷款，培养学生节约用钱的好习惯。同时，小银行行长等“职员”，在学生中公开选拔，竞争上岗，锻炼孩子们的工作能力，一举多得。

组建少儿环保公司。学生把收集到的废品卖给少儿环保公司，经公司分类集中后，在卖给社会上的废品公司。既培养“钱要靠自己挣”的观念，又培养了环保意识。

举办红领巾跳蚤市场。学校定期开办这种小市场，让学生把自己已不需要的玩具、文具、工艺品、书籍及自制的玩具、书画作品等拿到这里出售、交流。培养起商品意识和商品经济概念。

设立“证券公司”。开设“模拟股市”课，学习股票发展史、开户、选择券商、交易、印花税、佣金等知识，并进行实际操作，搞模拟炒股，按每个交易日股市行情，进行交易。每周结一次帐，报出“股民”收益和亏损。

3、 理财教育溶到社会市场中去。

参与勤工俭学活动。鼓励学生外出做一些力所能及的工作，如帮助广告公司和商家散发广告单；到各社区收集信息反馈；帮助单位团体打扫清洁卫生；参加一些公益演出活动等。

参与家庭理财。家长告诉孩子家中的钱是怎么花的，帮助孩子了解该如何掌管家庭的“财政”。每周一天，让孩子当家，掌管家庭“财政”。还可让孩子为自己的电话费以及一部分家庭开支付帐。

参与社会投资。帮孩子尝试买一些保险、债券，让孩子体验一下做受险人，做债权人的滋味。把在课堂上学到的股票交易知识运用到实践中去，做父母炒股的参谋，将自己的钱投入到父母或自己的股票帐户上实际炒股。从而对投资与报酬之间的关系产生一些感性认识。

捐资助学。这是一种特殊的“消费”，学生根据自己的用钱计划，确有多余，不影响生活，可适当捐出。