理财教育低龄化

现在，给孩子讲授理财之道已经成为美国中小学教育及家庭教育的热门话题。美国丹佛专门为青少年开设了一家银行，目前该银行已经吸收储户1.7万个，客户年龄平均才9岁，最大的不超过22岁。这家世界上独一无二的银行是由一个叫比尔·丹尼尔的人创办的，它标志着美国的财经教育正在进入低龄化。为了让孩子尽早学会理财，由美国教育部资助，全国34个州的3 000所中小学生家长参加了一项庞大的储蓄计划——“为美国而储蓄”计划。该计划创始人强调：“我们的目标是创造新一代的储户”。

美国实施这样的计划是有其深刻的社会背景的。美国银行信用卡持有者总干事格里·德特韦勒说，1993年美国有将近100万人提出个人破产申请。她说：“如果不给孩子讲解钱和信贷问题，他们进入社会后可能会麻烦百出。”

理财教育途径多

美国青少年理财教育主要通过三个途径：学校教育、家庭教育和社会教育。从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关“钱”的概念。他们会知道钱是什么，如何处理好钱在生活中是何等重要。到孩子11岁时，他们基本上完成了经济上的“需求与供给”课程。中学时代他们就能对各种财务运用有深入的了解并有一些社会实践。

《钱不是长在树上》这本畅销书的作者戈弗在谈到储蓄的基本原则时指出，孩子可以将钱放在3个容器内。第一个容器的钱用于购买日常必需品，第二个容器的钱用于短期储蓄，为购买“芭比娃娃”等较为贵重的物品积攒资金，第三个容器中的钱作为长期存款放在银行里。

让孩子从来不买东西或保管钱财不利于孩子的成长，否则当他们长大后，一接触到钱就会不知所措，不知道钱怎样储存和怎样买便宜东西，弄不好他们可能会因为不善理财而背上债务，甚至产生更为严重的问题，这将是让家长和社会很痛心的悲剧。

世界各国的青少年怎么看待金钱，不同国家的教育各不相同。荷兰人的精明、美国人的独立自主、日本人的不负债观念，这些金钱观都来源于不同的金钱教育。这里我们将各国关于财务方面的教育展示给大家。

美国学生负债现象严重

如今，越来越多的美国学生手里拿着五颜六色的信用卡肆意花钱，然后才发现自己根本无力负担分期付款的高额利息。无节制、盲目地借贷消费使他们过早地成为“负债一族”，据美国社会学家分析，造成这一问题的主要原因就是信用卡发行过滥，以及片面地宣传信贷消费对学生产生的不良影响。

美国的信用卡为了吸引顾客消费，采取分期付款的方式，使用者在买走商品后，付款期限可以很长，所以每个月只需付很少的钱。而对信用卡发放者来说，由于大部分信用卡的平均利率远远高于其他大多数消费贷款的利率，所以扩大信用卡消费仍是有利可图的事。据统计，美国各家信用卡公司去年总共向美国社会发放了33亿张信用卡，根据美国消费者联合会的统计数字，在8 000万拥有信用卡的家庭中，平均每家未还清的欠款已达6 000至7 000美元，其中不少是由于家庭中的孩子盲目消费造成的。美国社会学家罗伯特·曼宁对美国大中学生的信用卡债务问题进行了研究。他说，激烈的商业竞争驱使信用卡公司将年轻人、尤其是大中学生视为争夺对象。目前美国学生持有信用卡的现象十分普遍，他们的信用卡平均负债额高达2 750美元。在大学里，约70%的学生至少有一张信用卡，这些信用卡的平均负债额为4 800美元。学生们是在信用卡宣传广告的诱惑下进行提前消费的。

美国消费者权益保护组织认为，信用卡公司滥发信用卡造成了许多负面影响，其中之一就是鼓励了学生盲目进行信贷消费。当学生们发现那些极具诱惑力的广告宣传背后是沉重的负担时，他们已经负债累累，有的甚至因此走上犯罪道路。

日本不以言钱为耻

日本传统观念认为，在学校这样的教育场所传授金钱知识是不道德的。但随着网络销售和用预付卡支付等流行方式进入孩子们的生活,年轻人信用卡被诈骗和中学生敲诈巨额金钱等事件已成为一种社会问题，社会观念逐渐开始转变，认为应该让孩子们从儿童时期开始就在实践中掌握金钱知识。“金钱教育”在日本引起了广泛的注意。

日本大阪府的一所中学去年4月开始积极开展金钱教育。该校采用多种方式，让学生利用综合学习时间进行有关学习和实践，针对不同年级学生的不同情况，学校分别以“储蓄与消费”、“不法经营”和“用卡知识”为主题进行授课。例如，一年级学生买花种进行培育，并在当地的节日庆典上出售。二年级学生则请来生活中心的顾问讲授不法经营的手法，以及冻结期制度（在分期付款销售中，顾客可在一定期间取消合同的一种制度）的有关知识等。

学生们对开设的课程反映良好。他们说，以前对冻结期制度、信用卡的使用方法等全然不知，现在了解了一些不法经营的方法，才深感这些知识的重要。这种教育进行一年来，取得了明显的效果，学生接受这种教育之前和一年之后所做的调查表明，能对信用卡进行说明的学生明显增多。